ファクタリングは中小企業にこそおすすめ！選び方やメリット・デメリットを紹介

中小企業がファクタリングを利用すべき理由

中小企業の中には、資金調達の方法の一つとして、融資のほかにファクタリングを利用する企業も少なくありません。 中小企業がファクタリングを利用すべき理由は、以下の6つです。

1. スピーディに資金調達できる
2. 事業実績や経営状況に関わらず利用できる場合がある
3. 資金調達方法を多様化できる
4. 無担保・無保証で利用できる
5. 必要書類が少なく手軽に手続きできる
6. 貸倒れを回避できる

スピーディに資金調達できる

ファクタリングは、スピーディーに資金調達ができるため、支払期日が迫っていて素早く売掛債権を現金化させたい場合に有効です。

取引済みの売掛債権を買い取ってもらう方法となるため審査基準が緩く、最短で即日振込されるケースもあります。

融資の場合は、自社の経営状況や財務状況など審査対象となる部分が多く、審査も細かく行われるため、時間がかかり1週間前後を要するケースが多いです。融資は申請者の返済能力を見極める必要があるため、事業計画書の作成に時間がかかり、場合によっては数か月かかることもあるでしょう。

しかし、ファクタリングなら売掛債権さえあれば素早く資金調達できます。

事業実績や経営状況に関わらず利用できる場合がある

事業実績や経営状況に関わらず利用できる場合があるのも特徴の一つです。

中小企業の場合、大手企業に比べて事業実績が乏しい傾向にあり、経営状況もよくないことも考えられるでしょう。

ファクタリングの審査基準は「売掛先・取引先の信用力」がメインとなるため、赤字決算など経営状況が悪くても回収できると判断されれば審査に通る可能性があります。

日本の中小企業は赤字法人率が高く、国税庁公表のデータによると、2021年の普通法人数287万3,908社に対し、赤字法人（欠損法人）数は187万7,957社と、赤字法人率は65.3％と7割弱にも及んでいます。

参照：国税庁統計情報｜国税庁

多くの中小企業が経営に苦しむ中、事業実績が乏しかったり経営状況に苦しんでいる状況下にあってもファクタリングなら利用できる場合があります。

資金調達方法を多様化できる

ファクタリングを利用することにより、資金調達方法が多様化できます。

多額の資金が必要なシーンでは融資を活用し、少額でも早急に資金調達したい場合はファクタリングを活用するなど、その場面に応じて使い分けができるようになります。

自社の経営状況や目的・金額に応じた資金調達が可能です。

無担保・無保証で利用できる

ファクタリングは原則、無担保・無保証で利用できます。

銀行融資では担保・保証を求められるケースが多いです。特に中小企業は業績や財務が不安定な傾向にあるため無担保・無保証で融資を受けるのは容易ではありません。

しかし、ファクタリングは金融庁では、法的には債権の売買（債権譲渡）と定義されています。借入ではないため、返済義務も発生しません。

債務不履行に備える担保・保証も必要なく、無担保・無保証で利用できるということになります。

必要書類が少なく手軽に手続きできる

ファクタリングは、融資と比べて必要書類が少なく、手軽に手続きできます。

融資では住民票や納税証明書、金融機関からの入履歴一覧表といった書類を用意しなければなりません。とはいえ、ファクタリングは売掛金の請求書や通帳、確定申告書や決算書といった書類だけで手続き可能な業者もあります。

中には請求書と通帳だけでいいとする業者も存在するため、想定以上に手続きが早く進むことも多いです。

用意する書類が少ないと、その分業務への負担も少なく効率的に資金調達ができます。

貸倒れを回避できる

ファクタリングは、貸倒れリスクの回避にもつながります。

ファクタリングにより売掛債権を譲渡して、支払期日より前に資金を確保しておけば、債権を確実に回収できます。手数料がかかるため、全額を回収できるわけではないですが、支払期日の前に売掛先が倒産したという場合に備えることが可能です。

また、ファクタリングは償還請求権なしで契約することがほとんどなので、売掛先の倒産があっても損失を補填する必要がありません。

償還請求権とは、売掛先から売掛金が回収できなかった時に利用者に代金を請求できるというもので、償還請求権なしの契約ならそのリスクも回避できます。

中小企業向けファクタリングサービスおすすめ15選

ここからは、中小企業向けのファクタリングサービスおすすめ15選をご紹介します。

ファクタリングベスト

出典：ファクタリングベスト－トップページ

ファクタリングベストは、4社以上の優良ファクタリング会社に相見積もりを取って一番いい条件の会社を紹介するサービスです。

100社以上あるファクタリング会社のなか、優良会社を見つけることは困難ですが、ファクタリングベストを利用すれば悪徳業者に騙されることはありません。

最速3時間程度で振り込まれる入金速度も魅力で、素早く資金調達したい場合におすすめです。

赤字経営、税金滞納等があっても利用できるため、経営が上手くいかず融資も断られてしまったという場合でも審査に通る可能性があります。

＼最大４社に総見積もり！／

日本中小企業金融サポート機構

出典：資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 | 経営に第三の視点を

日本中小企業金融サポート機構は、中小企業の資金繰りに関する課題解決のサポートを行う団体です。

融資やファクタリングなど、経営者が持つ悩みに合わせて資金調達方法を提案し、経営全般に関する相談にも対応するなど、手厚くサポートしています。

ファクタリングは最短即日で入金され、利用可能額は無制限と金額の大小に関わらず利用可能です。

必要書類も通帳のコピーと売掛金に関する資料のみで審査を受けられるため、簡便に手続きができ日々の業務を圧迫する心配もありません。

＼手数料1.5%〜で安心／

アクセルファクター

出典：【公式】アクセルファクター｜グループ経営の信頼と安心

アクセルファクターは審査通過率93％のファクタリング会社です。

高い審査通過率が特徴で、融資を断られた場合や他のファクタリング会社の審査が通らなかった場合にも利用できる可能性があります。

即日入金を原則とし、「最短即日」ではない点に注目です。クライアントの資金不足の解消を第一に考え、これまで全体の取引の半数以上を即日完遂したという実績があります。

クライアント目線で柔軟に対応を行うことで、高い審査通過率を実現しているファクタリング会社です。

＼審査通過率は93.3%、最短即日入金とオンライン完結が強み／

QuQuMo

出典：QuQuMo（ククモ）オンラインファクタリング – オンライン完結でスピードを追求する新たなオンラインファクタリングサービス

QuQuMoは、最短2時間で請求書を現金化するスピード対応が売りのファクタリングサービスです。

必要情報と申請書をオンラインで申請するだけで簡単に申し込み可能で、クラウドサインを用いて契約するためオンラインで完結します。

2社間ファクタリングの契約方式のため、ファクタリングの利用が取引先に知られることもありません。

資金不足や売掛金の回収までの期間が長いといった悩みがある中小企業におすすめです。

＼買取上限金額が無制限！／

ビートレーディング

出典：【公式】ビートレーディング｜ファクタリングのパイオニア

ビートレーディングは、7.1万社の取引実績、最大買取率98%、累計買取額1,550億円（2025年3月時点）と大きな実績を持つファクタリング会社です。

オンライン契約導入により、手続きも簡素化して最短2時間での資金化を実現しています。

必要書類も債権に関する書類と通帳のコピーの2点のみと少ないため、書類を用意する手間も少なく簡単に手続きできます。

受注時点での注文書ファクタリングにも対応しているため、請求書発行前でも素早く資金調達が可能です。

＼最短30分のスピード審査！／

PAYTODAY（ペイトゥディ）

出典：AIファクタリングのPayToday | 即日審査・即日振込のオンライン請求書買取、先払いで個人事業主も対応

PAYTODAY（ペイトゥディ）は、AI審査で素早く手軽に資金調達できるファクタリングサービスです。

手数料は1〜9.5%と上限も明記されているため法外な手数料を取られる心配はありません。

2社間ファクタリングで取引先への通知の心配はなく、ファクタリング利用を知られたくない方におすすめです。

開業すぐの事業実績がない中小企業でもさまざまな業種で利用可能で、フレキシブルかつ柔軟に対応してくれます。

＼２社間ファクタリングに特化！／

ファクタリング見直し本舗のKKT株式会社(ケーケーティー)

ファクタリング見直し本舗のKKT株式会社(ケーケーティー)は、業界トップクラスの換金率を誇り、零細企業の実績を多数持つファクタリングサービスです。

即日のスピード対応により、入金前の売上を買い取り、資金繰りのストレスから解放します。

また、利用中のファクタリングや過去利用したファクタリングよりも良い条件で契約するという取り組みも行っているため、現在の契約に不満がある方におすすめです。

現在よりも手数料が安くなるかもしれませんので、一度相談することをおすすめします。

＼個人事業主も利用できる！／

マネーフォワードアーリーペイメント

出典：ファクタリングサービスならマネーフォワードのアーリーペイメント

マネーフォワードアーリーペイメントは、東証プライム上場のマネーフォワードグループ企業が運営するファクタリングサービスです。

高い信頼性があり、初めてファクタリングを利用する方にもおすすめのサービスです。

手数料は、初回は2〜10%、2回目以降は1〜10%と比較的安く、初回でも最小で2%になるためコストを抑えて資金調達できます。

調達可能金額は数億円まで対応しており、多額の資金が必要な場合でも調達できる可能性があります。

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株式会社No.1

出典：ファクタリング成約率・他社から乗り換え実績No.1 | 株式会社No.1

株式会社No.1は、スピード対応でリピート率も高いファクタリング会社です。

他社からの乗り換え実績も豊富で、顧客満足度も高い数字を記録しています。

診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングといったサービスも用意されており、さまざまな業種のファクタリングが可能です。

審査通過率は90%以上と、他社で断られてしまった場合でも利用できる可能性があるため、一度相談することをおすすめします。

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ファクタリングのTRY

出典：ファクタリングで即日資金調達｜ファクタリングのトライ【SKO】東京

ファクタリングのTRYは、全国対応・最短即日入金が可能なファクタリング会社です。

秘密厳守の2社間ファクタリングで契約を結ぶため、取引先にファクタリングの利用を知られることはありません。

経験豊富な担当者が真摯な対応で寄り添い、経営をサポートしてくれるため、初めてのファクタリングにもおすすめの会社です。

手数料は3％〜と比較的安く良心的な設定のため低コストで利用できます。

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えんナビ

出典：ファクタリングの「えんナビ」 最短1日で資金調達！

えんなびは、24時間365日対応で、最短1日で資金調達できるファクタリングサービスです。

土日祝でも即日対応してくれるため、週末に資金が必要になった場合でもスピード対応で資金調達ができます。 利用可能額は50～5000万円で、少額の売掛債権でも購入してもらえるため中小企業も利用しやすいでしょう。

「急な売上減で資金繰りが困難になった」「取引先の支払いサイトが長い」といった場合におすすめです。

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西日本ファクター

出典：【公式】福岡県 ファクタリングで資金調達｜㈱西日本ファクター

西日本ファクターは、九州エリアを中心に中小企業と個人事業主の事業サポートを行うファクタリング会社です。

スピード対応で九州エリアなら最短一日、中国・関西エリアでもなるべく早い対応を心掛けています。

3社間ファクタリングを基本としていますが、2社間ファクタリングも対応可能なため、取引種別は希望に応じて柔軟に対応します。

クラウド契約導入により、オンライン完結しているため、九州エリア以外の中小企業でも気になる方は一度お問い合わせください。

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トップ・マネジメント

出典：ファクタリング・売掛金買取で資金調達｜株式会社トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは、創業13年の実績で安定した資金調達を支援するファクタリング会社です。

豊富な商品ラインナップが用意されており、お客様に合わせた最適なプランを提案してくれます。

2社間ファクタリング、3社間ファクタリングはもちろん、見積書・受注書・発注書ファクタリングといった発注時点でのファクタリングにも対応しています。

手数料は業界最安水準で、3社間ファクタリングなら0.5〜3.5％と圧倒的低コストで資金調達ができます。

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プロテクト・ワン

出典：株式会社プロテクト・ワン－トップページ

プロテクト・ワンは、柔軟な審査で審査通過率96%と圧倒的な数字を誇るファクタリング会社です。

審査通過率90%を超えるファクタリング会社はいくつかありますが、95%超えと発表している業者はほとんどなく、業界トップクラスの高さとなっています。

原則即日振込での対応となり、最短数時間で振り込まれるため早急に資金を調達する必要がある場合におすすめです。

来店不要で契約できますが、来店対応も可能なので直接相談したいという場合にも丁寧に対応してもらえるでしょう。

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ベストファクター

出典：即日振込専門ファクタリング会社 – ベストファクター｜面談オンライン契約

ベストファクターは、業界最低水準の手数料と業界トップクラスの平均買取率を誇るファクタリングサービスです。

最短1日の入金速度に、2%〜という安い手数料など嬉しい要素が揃っており、低コストでスピード資金調達ができます。

償還請求権なしの契約のため、業者側で万が一売掛金の回収が困難になっても保証が求められることもありません。

これまでの実績から、約6割の確率で即日振り込みが実行されているため、素早く資金調達したい場合は、一度問い合わせてみるといいでしょう。

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中小企業向けファクタリングサービスの選び方

ファクタリングは業者選びがとても重要です。 自社のニーズに合った会社を選ぶためにも、中小企業向けファクタリングサービスを利用する際は、以下の3点を意識しましょう。

1. ファクタリング会社の評判を確認する
2. 審査通過の基準を確認する
3. 資金調達までの時間を確認する

ファクタリング会社の評判を確認する

ファクタリング選びで、まず確認したいのはファクタリング会社の評判です。

100社以上あるといわれているファクタリング会社ですが、中には違法な貸し付けを行う悪質な業者も存在します。

金融庁でも「ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者の存在が確認されています」と注意喚起を行うほどで、問題になっていることがわかります。

参照：ファクタリングの利用に関する注意喚起：金融庁

こういった業者に騙されないためにも、しっかりと評判を確認することが大事です。

また、評判が全くない業者というのも安心して利用できるとは言えずリスキーな部分があるため、実績十分で多くの口コミが寄せられているファクタリング会社を選びましょう。

審査通過の基準を確認する

審査通過の基準を確認して選ぶことで、自社が審査に通る見込みがない会社は事前に避けられます。

ファクタリングにおいて審査されるポイントは、主に以下の3点です。

• 売掛先
• 売掛債権
• 利用者

一般的には、売掛先企業や利用者の信用度、売掛債権の健全性などを確認し、代金を回収できるか、架空の売掛金ではないかといった部分を審査します。

もし審査基準が厳しいと利用できない場合があるため、審査に落ちたとき、審査申し込みをした時間が無駄になってしまいます。

これ以外にも、法人しか利用できない、個人事業主向けのサービスなど、自社が申請しても対象事業者でないため審査を通過できないケースもあるでしょう。

希望の利用金額が高すぎるか低すぎるかで断られる場合もありますし、利用条件の部分もしっかり確認しましょう。

資金調達までの時間を確認する

ファクタリングを利用するなら資金調達までの時間は早い方がいいため、スピードも事前に確認しましょう。

一般的にファクタリングを利用するときは、資金繰りに困っているときが多いです。 そのため、振込までのスピードが重要視される傾向にあり、申し込みから最短即日で振り込むという業者も少なくありません。

資金調達までの時間がかかる業者は、利用するメリットは薄いと考えられるため、なるべく数日以内に契約が完了する業者を選びましょう。

中小企業がファクタリングを利用する際の注意点

中小企業がファクタリングを利用する際は、以下の5点に注意しましょう。

1. 手数料が発生する
2. 調達できる金額に制限がある
3. ファクタリング業者を装った違法業者がいる
4. ファクタリング業者を装った貸付業者がいる
5. 中小企業を狙う悪徳業者に注意する

手数料が発生する

ファクタリングは利用手数料が発生します。

売掛債権の額面金額から手数料が引かれた形で支払われるため、手数料が大きければその分受け取れる金額も少なくなってしまいます。

一般的には、手数料は10～15%前後を上限としている業者が多いですが、10%でも1,000万円の売掛債権なら100万円が手数料となるため、少しでも安いほうが良いでしょう。

低コストでファクタリングを利用するなら、手数料の上限値に注意してください。

調達できる金額に制限がある

ファクタリング会社ごとに調達できる金額に制限がある点も注意が必要です。

無限に資金調達できるわけではなく、〇〇万円までと定めている業者がほとんどです。

また、ファクタリングは売掛債権を譲渡する資金調達方法のため、自社が所有している売掛金総額以上の金額を調達することはできません。

中には利用可能額を無制限としている業者もありますが、あくまで自社の売掛債権の金額が調達限度額であることは注意しましょう。

ファクタリング業者を装った違法業者がいる

ファクタリング業者を装った違法業者がいることにも注意してください。

業者選びを間違えると、手数料が相場よりも異常に高く法外な手数料を取られたり、返済が終わらないなどの状況に陥る可能性があります。

貸金業は厳しい要件をクリアして金融庁に登録している業者しか営業できません。しかし、ファクタリング業者は規制が緩いため、違法な貸付業者がファクタリング業者を装って摘発リスクを避けようとする業者がいます。

特に、「給与ファクタリング」を行う業者は注意が必要です。給与ファクタリングは実際には貸付業に該当しますので、ファクタリング会社で行うものではありません。

ファクタリング業者を装った貸付業者がいる

ファクタリング業者を装い「偽装ファクタリング」を行う貸付業者もいます。 表向きにはファクタリング契約と見せかけて、実は違法な貸付業者（ヤミ金融）だったというケースがあります。 ファクタリングを利用したはずが、実際は法外な金利で金銭を貸し付けられて返済が終わらないというトラブルになりかねません。 ヤミ金融業者につかまらないように十分に注意してください。

中小企業を狙う悪徳業者に注意する

悪徳業者は、主に中小企業を狙うとされています。

大手企業では法務部を設置していて、ファクタリング業者を装う悪徳業者の手口などを熟知しているため、そのような企業は簡単に騙せません。そのため、法務の専門家を雇うほどの余裕がない中小企業が狙われやすくなります。

また中小企業は、融資を断られてファクタリングに頼らざるを得ない状況の企業も少なくないため、そういった部分に付け込まれることが多くなります。

悪徳企業には十分に注意してください。

ファクタリングは中小企業庁や自治体も推奨

ファクタリングは中小企業庁や、自治体も推奨する資金調達方法です。

銀行融資に依存し過ぎることを防ぐために、資金調達方法の多様化を推し進めています。

中小企業庁の施策

経済産業省中小企業庁では、「売掛債権の利用促進は国の施策」であるとし、精度の普及と利用促進を目指しています。

参照：中小企業庁「売掛債権の利用促進について」

「風評被害の防止」と「債権譲渡禁止特約の解除」を進めていくなど、中小企業が不動産担保に依存せず資金調達ができるよう、普及を進めています。

東京都産業労働局の取り組み

東京都産業労働局では、定期的にセミナーを実施するなど、ファクタリングの普及と正しい知識の取得ができるよう取り組んでいます。

ファクタリングは法令等による業規制がないことから、利用者が騙されるような取引事例が発生しており、そういった事件を防ぐために仕組みを理解して資金調達ができるよう取り組みが行われています。

参照：ファクタリング｜中小企業支援｜東京都産業労働局

ファクタリング業者の取り組み

各ファクタリング業者においてもさまざまな取り組みを実施し、中小企業に配慮した環境整備が行われています。

多くのファクタリング業者では、手数料を引き下げたり柔軟な審査を取り入れるなど、利用条件の改善に力を入れています。

以前では手数料の高さが問題視されることも多く、中には30%近く手数料として取られることもありました。

しかし、こうしたファクタリングでは事業者にとって利益が無くなり、資金繰りは悪化する一方となってしまいます。そのため、優良会社は中小企業の資金繰りの負担を軽くできるように、手数料の引き下げに取り組んでいるのです。

まとめ：中小企業はファクタリングを有効活用して資金調達しよう

ファクタリングは中小企業の資金繰りを改善するための有効な手段の一つです。

赤字経営で経営状況が悪く、銀行の融資を利用できなかったとしても、信用力の高い売掛債権を保有していれば利用できるケースがあります。

ただし、中小企業を狙う悪徳業者（ヤミ金融）もいるため、ファクタリング会社選びは慎重に検討を重ねるべきです。

資金繰りに悩む中小企業は、ファクタリングサービスの適切な選定から有効活用をして素早く資金調達しましょう。